家を建てることは、ご家族様の大きな夢の一つです。しかし、住宅ローンは多くの方にとって長期的な借り入れをするというリスクがあり、完済までにかかる期間は最長で50年におよびます。この長期間の間に起こり得る金利変動や経済状況の変化は、住宅ローンの返済計画に大きく影響を及ぼす可能性がります。この記事では、家を建てる前に知っておくべき返済リスク管理と、ライフプランの立て方について詳しく解説します。お子様の成長や将来の支出を視野に入れながら、安心して家づくりを進められるようにしましょう。
近年、住宅ローン返済に苦しむ方が増えている傾向があります。住宅ローンは建築費用を捻出する上で必要不可欠なものですが、予算オーバーや無理な返済計画によって家計が圧迫されるほどの融資を受けてしまうと、やがて返済困難に陥る可能性があります。そこでまず、収入と支出に合った「無理のない返済計画」を立てることが重要です。一般的には月々の手取り収入の25％〜30％以内の返済額に抑えることが理想とされています。そうすることで、生活に余裕を持ちながら安心して返済を続けることができます。
毎月の返済を抑えるために、ボーナス併用払いを選択する方もいらっしゃいますが、これは不安定な返済計画といえるでしょう。景気変動や会社の業績によってボーナスが減少したり、支給がなくなったりする可能性があるからです。ボーナス返済に頼った計画は、返済が難しくなるリスクが高まるため、できる限り毎月の収入のみで返済できるような計画を立てることが大切です。
マイホームづくりには、将来を見据えたライフプランは欠かすことができません。お子様の教育費や医療費、ご自身の老後資金など、家計に影響を及ぼすライフイベントを視野に入れて計画を立てることが大切です。特にお子様が大学に進学される場合、学費の負担は大きく、私立大学であれば数百万から1,000万円以上かかる場合もあります。家づくりの際には、教育費や老後資金なども考慮に入れた計画を立てることで、将来の生活に安心感が生まれるでしょう。
住宅ローンを組む際、金融機関の審査基準を把握しておくことも重要です。審査では申込をされる方の収入、借入状況、信用情報が考慮されますが、審査後に新たな借り入れをすると再審査が必要だと判断されます。審査通過後も融資が実行されるまでは、新たな借り入れを控え、安心して返済を続けられる環境を整えることが大切です。
ここからは返済リスクを減らすための3つのポイントについて解説します。
収入に見合った返済額に設定し、家計に余裕を持たせましょう。
ボーナスに頼らない返済計画で、収入に変化があったとしても返済ができるようにしておくことが安心です。
少なくとも生活費の半年分は貯蓄することが理想です。これにより、予期しない出費にも対応しやすくなります。
マイホームを持つということは、家の購入費用だけではなく、維持費用も発生します。例えば、固定資産税、火災保険、住宅設備のメンテナンス費用などがあります。また、家電設備も年数が経つと買い替えが必要になり、エアコンや給湯器は10年ほどで交換になるケースが多いでしょう。これらを踏まえて、予備費用を準備することが家計に安心をもたらします。
変動金利で住宅ローンを組んでいる場合、金利が上昇すると返済額も増え、家計が圧迫されるリスクがあります。特に変動金利の上昇局面では、返済額が125％を超えないように、余裕を持った返済計画を立てておくことが重要です。固定金利への変更も検討し、将来の返済負担を抑えましょう。
資金不足の際には、以下の対策も検討しましょう。
資金援助への非課税贈与制度を利用できるため、110万円を超えたとしても贈与税に対象にならずに建築費用に充てることができます。
どうしても理想のマイホームに近づけたい場合、場所や広さを再検討することで予算内に収めることができます。
数年間貯蓄に集中することで、新築購入時に十分な自己資金を確保できます。
住宅ローンは家づくりに欠かせないものですが、資金計画をしっかり立て、無理のない返済を目指すことで、将来的な不安を解消することができます。無理な返済計画やボーナス返済に頼らず、ライフプランに沿った無理のない資金計画で、理想の住まいで安心した生活を送りましょう。
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大工としてひたむきに走り続けていた26歳のある日、お客様の娘様から頂いた現場での一言、 「良い家を作ってくれてありがとう」その言葉に建築への想いが膨らんでいく気持ちに気づいた私は、 「家づくりの最初から最後まで、じっくりをお客様と対話して、一生のお付き合いがしたい」と感じ、SEISYOを立ち上げました。
大工としてひたむきに走り続けていた26歳のある日、お客様の娘様から頂いた現場での一言、 「良い家を作ってくれてありがとう」その言葉に建築への想いが膨らんでいく気持ちに気づいた私は、 「家づくりの最初から最後まで、じっくりをお客様と対話して、一生のお付き合いがしたい」と感じ、SEISYOを立ち上げました。
