フラット35 vs 変動金利!どっちが有利?2025年の金利動向を踏まえて比較 | 株式会社 盛匠|滋賀県栗東市の工務店
2025/3/7

フラット35 vs 変動金利!どっちが有利?2025年の金利動向を踏まえて比較

住宅ローンを選ぶ際、多くの方が悩むのが 「フラット35」か「変動金利」か という問題です。それぞれにメリット・デメリットがあり、どちらが良いのかは借りる人の状況や将来の金利動向によって異なります。特に2025年は、世界的な経済変動や国内の金融政策によって 金利の動きが大きくなる可能性 もあります。本記事では、フラット35と変動金利の違いを詳しく比較し、2025年にどちらが有利なのかを考えていきます。

フラット35と変動金利の基本的な違い

まずは、それぞれの特徴を整理しておきましょう。

フラット35とは?

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する 長期固定金利型の住宅ローン です。

フラット35の特徴

  • 金利が固定:借入時に決まった金利が返済完了まで変わらない。
  • 金融機関による審査基準が比較的緩やか:自営業や契約社員の方でも借りやすい。
  • 保証料・繰上げ返済手数料が不要
  • 借入額の90%以下なら金利優遇あり(フラット35S適用可能)。

フラット35のメリット

✅ 金利が変わらないため、長期的な安心感がある。
✅ 金利上昇のリスクを避けられる。
✅ 審査が比較的緩やかで、非正規雇用や個人事業主も利用しやすい。

フラット35のデメリット

❌ 変動金利よりも金利が高いことが多い。
❌ 借入時に諸費用(融資手数料)がかかることがある。
❌ 短期間で返済すると金利のメリットを活かしにくい。

変動金利とは?

変動金利は、半年ごとに金利が見直される住宅ローンです。日本の住宅ローンでは 最も低い金利水準 で借りられるのが特徴です。

変動金利の特徴

  • 金利が低く設定されていることが多い
  • 半年ごとに金利の見直しが行われる
  • 一定期間は返済額が変わらないルール(5年ルール・1.25倍ルール)がある

変動金利のメリット

✅ 金利が低いため、支払総額が少なくなる可能性が高い。
✅ 短期間で返済する場合に有利(繰上げ返済しやすい)。
✅ 経済状況によっては低金利が長く続く可能性がある。

変動金利のデメリット

❌ 金利が上昇すると毎月の返済額が増えるリスクがある。
❌ 長期的な金利予測が難しく、将来の返済計画が立てにくい。
❌ 借入当初は低金利でも、将来的に負担が大きくなる可能性がある。

2025年の金利動向を踏まえた住宅ローンの選び方

2025年の金利動向を考える際、主に 「日銀の金融政策」 と 「世界的な金利上昇の影響」 の2つがポイントになります。

2025年の金利は上がる?下がる?

日本では長年にわたり超低金利政策が続いていましたが、最近は日銀が 金融緩和の縮小を進める動き を見せています。そのため、

  • 短期金利(変動金利)は、日銀の政策次第で上昇する可能性がある
  • 長期金利(フラット35)は、世界経済の影響を受けやすく、今後の動向次第で上昇するかもしれない

といった状況が考えられます。

2025年はフラット35と変動金利、どちらを選ぶべきか?

それぞれの選び方のポイントを整理しました。

フラット35を選ぶべき人

✅ 長期的な金利上昇リスクを避けたい人
✅ 安定した返済計画を立てたい人
✅ 自営業やフリーランスなどで審査に不安がある人
✅ 繰上げ返済をあまりしない予定の人

💡 2025年の金利上昇リスクを考えると、フラット35の安心感は大きな魅力です。特に、固定金利のメリットを活かせる長期的な借入を検討している方には向いています。

変動金利を選ぶべき人

✅ できるだけ金利を抑えて住宅ローンを組みたい人
✅ 短期間で完済する予定がある人(繰上げ返済を積極的にする人)
✅ 多少のリスクを取っても低金利の恩恵を受けたい人

💡 2025年以降も低金利が続く可能性はありますが、今後の金利動向を慎重に見極める必要があります。特に、短期間での返済を考えている方には変動金利が向いています。

まとめ|自分に合った住宅ローンを選ぼう!

フラット35と変動金利は、それぞれ異なる特徴を持っています。2025年の金利動向を考慮すると、

  • 金利上昇リスクを避けたいなら「フラット35」
  • 低金利のメリットを活かしたいなら「変動金利」

という選択が基本になります。ただし、住宅ローンは 借入期間やライフプランによって最適な選択肢が変わる ため、ご自身の状況に合った選択をすることが大切です。

金利動向を見極めつつ、無理のない返済計画を立て、安心できる住宅ローン選びをしていきましょう!

はじめの一歩からご一緒に – 住宅ローン相談会のご案内

新築をご計画されている方にとって、家づくりは「一生に一度」とも言える大きな決断です。そして、建築費用を捻出するためには住宅ローンは欠かすことはできません。しかし、住宅ローンは長期間にわたる返済を伴う人生の分岐点となる重要なステップでもあります。

「どのくらい借りられるの?」
「返済プランはどう組み立てるの?」など、不安や疑問を感じている方も多いのではないでしょうか。

そこで私たちSEISYOは、お客様に安心してご相談いただける住宅ローン相談会を随時開催しています。

【こんな方におすすめです】

・家を建てたいけれど、何から始めたらいいかわからない方
・ご予算に合った返済計画を知りたい方
・金利や借り入れ可能額について詳しく知りたい方
・今のライフスタイルに合った家づくりを考えたい方

お一人おひとりに合ったご提案させていただきますので安心してご参加ください。

強引な営業や訪問は一切いたしません。
「相談会に参加したら営業がしつこくなりそう…」というご心配は不要です。
お客様のペースを尊重し、無理なご提案は一切行いません。

イベントページはこちら

はじめの一歩からご一緒に。住宅ローン相談会のご案内

どのようなライフスタイルをお考えですか?

SEISYOでは、家づくりのスタートで「どのようなライフスタイルをお考えですか?」とお聞きします。お客様の理想のライフスタイルを実現し、笑顔で暮らし続けて頂くために、ライフスタイルを明確に決めてから家づくりをスタートすることは最も大切なことだと考えております。是非、SEISYOにご相談ください。
↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓
https://seisyo-co.com/contact2/

LINE公式アカウント

SEISYOの公式LINEアカウントでは、家づくりの知識やイベント情報をいち早くお伝えしております。これから家づくりをお考えの方がお見えになられましたら、是非、ご登録ください。
↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓
https://lin.ee/ehujE0m

著者プロフィール

中島 盛夫
株式会社盛匠代表取締役[保有資格:二級建築士、宅地建物取引士]

大工としてひたむきに走り続けていた26歳のある日、お客様の娘様から頂いた現場での一言、 「良い家を作ってくれてありがとう」その言葉に建築への想いが膨らんでいく気持ちに気づいた私は、 「家づくりの最初から最後まで、じっくりをお客様と対話して、一生のお付き合いがしたい」と感じ、SEISYOを立ち上げました。

株式会社盛匠代表取締役
中島 盛夫
[保有資格:二級建築士、宅地建物取引士]

大工としてひたむきに走り続けていた26歳のある日、お客様の娘様から頂いた現場での一言、 「良い家を作ってくれてありがとう」その言葉に建築への想いが膨らんでいく気持ちに気づいた私は、 「家づくりの最初から最後まで、じっくりをお客様と対話して、一生のお付き合いがしたい」と感じ、SEISYOを立ち上げました。

見学会に参加
OPEN HOUSE

SEISYOの家を
見に来てください。

資料請求・お問い合わせ
CONTACT

家づくりのこと
お問い合わせください。